Купівля житла – процес далеко не найпростіший. Нерухомість у наш час коштує чималих грошей. Багатьом людям доводиться роками заощаджувати, щоб мати змогу придбати квартиру. Звичайно, це залежить від рівня доходу. У декого на це можуть піти десятиліття.
Не всі готові так довго чекати. Виходом із ситуації може стати іпотека на квартиру. Це один із найпопулярніших способів придбати власне житло, коли немає достатньої суми для повної оплати. Що це таке? Якщо говорити простими словами, то це кредит на житло. Отримати його не так просто. Банки висувають низку вимог до позичальників. Іноді цих вимог досить багато і далеко не кожен зможе їм відповідати, але є свої нюанси, секрети та тонкощі.
Пропонуємо у цій статті поговорити про те, як взяти іпотеку, які потрібні документи та як підвищити шанси на її схвалення.
Умови іпотеки, що ви маєте знати перед її оформленням
Почати слід з того, що кожна фінансова установа пропонує свої умови. При цьому є деякий базис, який майже всюди однаковий. Саме на нього ви й маєте звертати увагу на етапі вибору пропозиції:
- Перший внесок іпотеки. Він, як правило, становить від 10% до 30% вартості житла. Враховуйте, що чим більший внесок, тим вигіднішими будуть умови кредитування.
- Процентна ставка іпотеки. Вона коливається залежно від фінансової установи, терміну кредиту та рівня доходів позичальника. Банки з найкращими умовами іпотеки пропонують ставку від 12% до 18% річних. Якщо ставка вище 18%, то краще пошукати інші варіанти.
- Термін іпотеки. Він зазвичай від 5 до 30 років. Що обирати? Пам’ятайте, що чим довший термін, тим менший щомісячний платіж, але загальна переплата зростає. Вибір залежить від вашого фінансового стану.
А що цікавить банк? Звичайно, не лише ви оцінюєте пропозицію, а й фінустанова аналізує вас, як можливого клієнта:
- Офіційне працевлаштування та стабільний дохід. Банки ретельно аналізують рівень доходів, щоб переконатися у платоспроможності клієнта.
- Кредитна історія. Якщо раніше були прострочення за кредитами, банк може відмовити у видачі позики. Враховуються і мікрозайми, тому будьте обережні у випадку співпраці з МФО, бо прострочення погашення займу завжди псує вашу репутацію позичальника.
Документи для іпотеки
Знов-таки перелік може відрізнятися залежно від установи, в яку ви звертаєтеся, але є певний стандартний пакет документів, який всюди однаковий. До нього входить:
- Паспорт та ІПН;
- Довідка про доходи за останні 6 місяців;
- Документи про офіційне працевлаштування (трудова книжка або контракт);
- Витяг із кредитної історії;
- Довідка з банку про наявність коштів на перший внесок;
- Якщо є інше майно – документи, що підтверджують право власності.
Що ще може попросити банк? Якщо говорити про додаткові документи, то це може бути довідка про склад сім’ї та підтвердження інших джерел доходу.
Як підвищити шанс отримати іпотеку?
Багато хто цікавиться тим, як отримати іпотеку швидко, без проблем та з першого разу. Чи є якісь методи, що можуть з цим допомогти? Так, вони є, але працювати над цим потрібно превентивно. Ось основні поради:
По-перше, подбайте про свою кредитну історію – покращте її або принаймні не псуйте, якщо вона в порядку. Як це зробити? Все досить просто: якщо раніше виникали труднощі з платежами, спочатку погасіть борги, а потім оформіть кілька невеликих кредитів і вчасно їх закрийте.
По-друге, спробуйте зібрати якомога більше власних коштів на перший внесок. Банки сприймають таких клієнтів як надійних та зацікавлених у вигідній для обох сторін співпраці. Так шанс на схвалення буде набагато більшим.
По-третє, ви маєте працювати офіційно. Це потрібно для того, щоб ви могли підтвердити свій дохід документально. Краще певний час не змінювати місце роботи. Знов-таки, щоб виглядати надійною людиною. Стабільна робота протягом 6–12 місяців збільшує довіру банку.
По-четверте, спробуйте знайти поручителів або співпозичальників. Це теж може допомогти.
Як зменшити платежі за іпотекою?
Буває так, що навантаження на сімейний бюджет виявляється занадто великим. Що можна зробити у подібній ситуації?
Перш за все, спробуйте обрати довший термін кредиту. Так платити буде легше, але не треба забувати, що загальна переплата так буде більшою.
Коли будете шукати доступні пропозиції та аналізувати їх, намагайтеся знайти іпотеку з фіксованою ставкою, щоб уникнути здорожчання через зміну ринкових умов чи інфляції.
Якщо є така можливість і ви маєте право на допомогу від держави, то не варто соромитися цим правом скористатися. Наприклад це може бути державна програма підтримки молодих сімей чи військовослужбовців.
Приховані комісії іпотеки та додаткові витрати
Далеко не всі витрати можуть бути на поверхні. Важливо дуже уважно читати договір, який ви підписуєте. Банки часто включають у нього додаткові платежі. Звичайно, вони можуть значно збільшити загальну вартість іпотеки. Про що мова? Часто це звучить, як обман чи сподівання на те, що клієнт просто буде не надто уважним та не помітить того, що на ньому намагаються додатково «підзаробити».
Наприклад, це може бути комісія за видачу кредиту − одноразовий платіж 1–2% від суми. Прописується десь вкінці контракту у непримітному місці. Враховуючи суму, навіть один чи два відсотки можуть бути немалою сумою грошей.
Обов’язково поцікавтеся, чи є плата за обслуговування кредитного рахунку. Можливо, від них якось можна відмовитися.
Також дізнайтеся, чи є штрафи за дострокове погашення. Деякі банки можуть штрафувати за те, що ви вирішили завчасно погасити кредит. Іноді бувають ситуації, що у людини з’являються кошти і вона вирішує одразу виплатити всі борги. Це може створити додаткові проблеми. Саме тому важливо вчасно уточнити цей момент.
Враховуйте також, що страхування життя та нерухомості – це обов’язкова вимога багатьох банків і це у свою чергу теж є не безкоштовною послугою.
Підсумуємо
Таким чином, при розумному підході взяти кредит на житло не так уже й складно і це може бути досить вигідно, але потрібно бути уважним. Також важливо звернутися до кількох різних банків, щоб порівняти пропозиції та обрати найбільш підходящий варіант.
Більше цікавої інформації читайте в рубриці Лайфхаки на нашому порталі.
